En el 2005, con relación al 2004, el número de tarjetas de crédito aumentó 25.6 por ciento. El año pasado, con relación al antepasado, el crédito al consumo, otorgado por la banca comercial, creció 49.4 por ciento. Más de la mitad de ese crédito se concedió a través de las tarjetas de crédito. En resumen: en el 2005 el número de tarjetas de crédito, así como el crédito otorgado al consumo, registraron incrementos importantes, lo cual, bien analizados los hechos, resulta un tanto cuanto incomprensible, por una razón muy sencilla: las elevadas tasas de interés que cobran los bancos por el crédito otorgado a través de tarjetas. En el 2005 la tasa promedio de interés cobrada por las tarjetas de crédito fue 34.5 por ciento, muy elevada desde cualquier punto de vista, sobre todo si la comparamos con la inflación, también promedio, del 2005: 3.99 por ciento.

La pregunta correcta no es ¿cómo es posible que los bancos cobren lo que cobran por el crédito otorgado con tarjetas?, sino ¿cómo es posible que los tarjeta habientes demanden un crédito tan caro? Esta segunda, y no la primera, es la pregunta correcta. ¿Estarán los tarjeta habientes conscientes del precio que pagan por el crédito que se les otorga? ¿Cómo dar con la respuesta a esta pregunta? Lo intento: según información proporcionada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en el 2005, con relación al 2004, los pagos vencidos en tarjetas de crédito crecieron 466 por ciento, y alcanzaron el monto de 3 mil 196 millones de pesos. Sí, la cifra es correcta: ¡466 por ciento! ¿Y por qué se vencieron los pagos? ¿Por qué los deudores, pudiendo hacerlo, no quisieron pagar, o porque, aunque quisieron hacerlo, no pudieron pagar? ¿Cuál es la respuesta correcta? Obviamente la segunda: los deudores, por lo menos la mayoría, quieren pagar pero, por una u otra razón, no pueden hacerlo, razones entre las que se encuentra, sin duda alguna, el elevado precio del crédito (que eso, el precio del crédito, es la tasa de interés). Vuelvo a la pregunta original: ¿cómo es posible que los tarjeta habientes demanden un crédito tan caro? ¿Están conscientes del precio que pagan por el crédito que se les otorga? Es más, ¿saben, realmente, lo que es el crédito, y conocen la manera correcta de utilizarlo?

En torno a esta última pregunta vale la pena tener presente lo siguiente: el crédito debe ser la manera ordinaria de financiar gastos extraordinarios (por ejemplo: la compra de una casa o de un automóvil); puede ser la manera extraordinaria de financiar gastos ordinarios (por ejemplo: el padre de familia que se ha quedado sin trabajo, que no tiene ahorros,  y usa el crédito para comprar comida); pero de ninguna manera debe ser una manera ordinaria de financiar gastos ordinarios (por ejemplo: usar el crédito para comprar, de manera habitual, bienes y servicios por arriba de las posibilidades reales que nos brinda nuestro nivel de ingreso). El tarjeta habiente promedio, ¿de qué manera usa el crédito?

La causa de la cartera vencida en tarjetas de crédito, ¿se debe a la imprudencia del tarjeta habiente o al atolondramiento de los bancos que las otorgan? Los bancos, ¿saben realmente quiénes son aquellos a quienes les otorgan crédito por medio de tarjetas? Los tarjetas habientes, ¿conocen el precio que se les cobra por el crédito que piden? El aumento del 466 por ciento en los pagos vencidos apunta a una respuesta negativa a amabas preguntas, lo cual, de ser cierto, muestra lo mucho que falta para tener, al menos en materia de oferta y demanda de crédito, una cultura económica correcta.